摘要:2023年中央金融工作会议明确提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”,这一战略布局为融资租赁行业的转型升级指明了方向。融资租赁作为金融支持实体经济发展的重要方式,作为第三方负债的生息资产的投资,业务发展、全生命周期资产管理信息化、数字化建设,对推动业务转型发展具有战略性作用。
关键词:融资租赁、数字化、金融科技、风险管理、转型
一、融资租赁行业信息化发展现状
我国融资租赁信息化建设起步较晚,与融资租赁行业发展基本同步。近年来,随着融资租赁业务发展、监管要求、数字经济建设、行业转型、大数据等新技术的广泛应用,融资租赁信息化、数字化、数智化进程加快。业务、资金、风控等系统的设计、开发、应用、维护、升级迫在眉睫。
我国金融租赁企业已全部实现业务信息化建设,《金融租赁公司管理办法》中明确要求,建立与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构,具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统,具备保障业务持续运营的技术与措施。对融资租赁而言,《中国银保监会关于印发融资租赁公司监督管理暂行办法的通知》中规定,地方金融监管部门应当建立现场检查制度,对融资租赁公司的检查包括检查相关信息系统。但目前融资租赁企业中部分因为业务规模小,合同数量不多等没用实现业务信息化建设,以传统的手工在管理项目。
当前,国内租赁行业激烈竞争,数字化建设是提高综合竞争能力的战略选择,实现主营业务无纸化、数据化、规范化,提升企业数字化水平成为必答题。以全方位支撑业务模式转型,提升企业精细化管理效能,加强全面风险管理为出发点,实现业务流程、风险管控的全流程数字化,实现多结构数据赋能业务及风控,促进企业高质量发展。
二、融资租赁数字化转型目标
数字化建设应立足于满足现有业务需求的基础上,提高业务审批效率,全面提升系统对业务开展的支持度。通过新建或重构核心业务系统功能模块,提高系统易用性和实用性,具备高可扩展性,不断适配各业务部门新的业务场景、流程管理要求。完善系统数据统计与分析功能,提升系统的管理应用能力,并实现移动化审批等,快速支持新业务的快速迭代开发。
通过对接外部数据源进行全面获客营销,加强与合作伙伴、渠道、厂商接口对接,构建移动、批量获客平台,实现定向、自助营销,进一步丰富获客渠道,全面提升获客能力。建立完善的风险规则、指标、模型、体系,全面深化风险管控体系建设。将业务操作与风控控制无缝衔接,实现实时预警严密监测,及时跟踪风险处置和风险化解进展,全面覆盖租前、租中、租后风险管控能力。打通跨部门和跨系统的数据流转路径,实现内外部数据紧密融合,提高风控及资产管理数字化能力。
三、当前融资租赁数字化建设主要内容
高效的客户管理,通过对接外部数据源自动获取客户工商、司法、舆情等基础信息,引进OCR技术完成财务报表自动识别和录入,提高数据分析效率、准确性和工作效率,完善加强客户共享、移交、拜访、黑名单、供应商、中介及服务机构的管理。
灵活的客户授信,线上化管理授信额度,设置预警规则及时提醒预警授信到期、额度使用情况,灵活配置授信流程、方案,避免重复授信、用信。
快速的项目立项,明确交易结构、初步意向、企业概况、企业资信、企业项目合规、企业财务状况、租赁项目概要等,支持快速建立项目立项审批工作流。
完善的报价测算,依据营销过程中获取的租赁需求,进行租赁产品设计,基于公司定价策略,生成租赁报价方案,简化计算租金表。建设应能支持行业常见的融资租赁及经营租赁租金计算模型,支持收益率的自动测算,计算模型应包括等额租金、等差等比租金、等额本金、平息法、等额租金按日计息、还本付息、自定义测算等,丰富租金计算模型。
高效的资金管理,提升资金管理水平,实现对资金业务的统一管控,加强企业内部资金管控,提升资金运营能力,灵活配置租赁业务、资金业务的核算、打通银企直连,满足多维度、多场景、差异化的财务核算要求,提升财务运营能力。加强营运资金的合理配置及动态分析,防范流动性风险,降低资金成本。
严谨的会计核算,提供业务核算、计提及分摊、税票、对账、会计数据查询等功能,用于规范账务处理, 提高财务核算质量,确保账务处理的真实性和准确性。
全面的风险控制,建立全面风险规则管理、客户评级及项目风险度、资产分类处理、关联方及关联交易、风险监测及预警等功能,支持系统间各类风险相关数据的融合,实时监测和预警风险事件,覆盖业务全流程的风险盲点,提高抗风险能力,控制并降低风险所带来的不利影响。
灵活的基础配置,提供高效的参数化、业务流程、预警信息、报表统计、标签属性、权限设置等配置功能,灵活适用于不同业务场景。如:设置利率参数、央行贷款利率幅度维护等数据,自动进行单笔、批量调息处理,设备保险自动计算,费用类型、罚息利率、罚息宽限天数个性配置等。
广泛的系统集成,建设高可用的业务系统数字化建设,需要与外部系统做高效的对接,打通中登网、征信系统、监管报送、工商、涉税、司法、电子签、短信、邮件、发票、集团大数据、企业OA、第三方风控系统等外部系统的集成,建立统一操作平台,提高业务的操作效率。
高效的数据融合,加强基础数据的录入,丰富业务开展的可信数据,完善数据司库建设,有效链接集团数据资源,通过合法合规方法接入外部业务、风控、财务、司法大数据,建立内外部数据的高效融合,提高数据使用的效率和正确性,增强业务开展过程中的数字风控能力。
便捷的移动应用,移动应用应实现消息通知、流程任务处理、客户及项目信息查询、报价测算及其他适应移动化处理的业务功能。核心系统相关移动化处理功能部署于移动办公平台,由移动办公平台统一调度,利用碎片化时间对业务资产进行及时管理,快速处理业务审批,关键经营数据进行分析研判。
四、融资租赁业务系统数字化选型及建议
1、供应商现状
目前,我国融资租赁行业信息化建设供应商众多,对我国融资租赁数字化转型提供了有利保障。供应商背景有上市公司、国企、民营、个人团队等,开发类型有自主、外包、依托大厂商等先进技术底座等形式开发。在行业经验方面,主流供应商与我国融资租赁起步发展同步,近年来随着融资租赁快速发展及技术普及,既懂业务又懂技术个别厂商、租赁公司科技人员,成立科技团队开始服务租赁行业。新入行的供应商起步较晚,对融资租赁行业业务模式,交易结构、流程等不甚熟悉,在产品设计上表现出不足,导致租赁公司选用后不能支撑业务发展实际需要,需要重新选型,对业务资产管理产生一定影响,近年来现象比较普遍。此外,供应商在为租赁公司设计开发系统时,选用的老架构的技术底座,随着业务规模增多,模式多样化,业财一体化,内外部数据融合,新流程,资产管理精细化,监管等数字化新要求,导致老系统不具备可扩展性,灵活性不足,需要重新推倒重来。
融资租赁注重融资与融物,对资金和资产的有效管理是支撑业务发展的基础,提高经营管理、业务操作效率的需要先进的技术保障。
2、数字化选型
融资租赁公司应选择技术平台实力强,开发实施能力有保障,符合自身业务需求的技术,并能够支持未来5-10年业务模式的优秀供应商进行数字化底座建设,跳出频繁更换核心业务系统供应商的“现象”。融资租赁核心业务系统是企业健康发展的核心资产,建设一流的业务系统,需要不断升级换代,使技术不断支持业务场景发展,提高企业管理运行效率,综合利用数字化、智能化等金融科技手段来为企业发展赋能。供应商应提供简明的业务手册,符合租赁公司业务规定、操作人员思维和使用习惯,完善常用问题解决方案,降低学习成本,建设更加安全可靠的数字化底座平台。
3、数字化建议
我国融资租赁大部分企业业务规模不大,对建立核心业务系统重视程度不够,核心业务系统是业务开展的总抓手,没有核心其他系统是孤立的。数字化转型作为融资租赁“一把手工程”和业务开展的“一号工程”,应科学制定和实施数字化转型战略,将其纳入企业整体战略规划,明确分阶段实施目标,长期投入、持续推进。
当前,针对融租赁公司现状,要开发数字化风控系统,利用数字化的风控技术,改变以往主要靠人工对风险防控的操作,避免人员经验丰富和不丰富、考虑周全和不周全在风控中的差异,同时防范道德风险,租赁风控的道德风险是一个突出问题,实现数字化风控技术,可以把道德因素最小化。现在研究融资租赁数字化不能停留在原来的基础上,而应该引入ChatGPT、大模型,AI、人工智能等先进技术应用到业务场景中。
五、融资租赁业务系统数字化建设路径
1、数据高效录入准确高复用
统一数据入口,通过OCR识别或自动从外部合法获取大数据的方式进行高效导入,大幅度提高基础数据的准确率,通过对数据整理、建模、携带或引用,避免任何不必要的出错处理和对账工作。
2、业务流程规范化明确岗位职责
调研、梳理并根据企业规章制度要求,对系统进行配置固化,明确所有主要流程,以及各部门,各岗位职责,实时展示和统计流程处理情况,提高业务操作的直观性,杜绝职责不明、推托责任,提高系统操作效率。
3、实时通知预警提醒加强风险管理
系统应配置大量的自动预警和待办推送,如客户还款提醒、逾期预警,租后巡检提醒,自动督促各操作人员加强风险管控,自动发送待办任务,避免出现工作遗漏等情况。
4、设置批量化、自动化功能提升工作效率
通过自动化,批量化的一些后台计算处理,消除业务流程中的重复和繁琐的手动任务,节省时间,同时从做数据转为复核数据的过程,能够更好地专注于业务运营或管理工作。如自动计算逾期罚息,批量计提收入数据,按照合同自动打印合同文本,自动按照决议生成租金支付表等。
5、数字化建设实现业财一体化无缝衔接
通过业务系统支持批量财务处理,包括银企直联流水下载,收款核销、发票的开具,同时自动生成符合财务总账系统要求的财务凭证,大幅提高财务处理效率,并保持业务财务数据一致。
6、实时生成高效的统计分析报表
系统应对数据实时抓取进行业务、风控、运营分析,形成经营数据统计报表,同时还可通过数据大屏、移动报表等形式,监控刷新或即时发送,辅助管理层随时做相关决策分析。
7、系统容量和性能的高可扩展性
当业务量增长时,可以通过提高系统配置或者简单硬件扩展保持系统整体处理能力的稳定提高,满足系统处理能力自由伸缩的要求,并提供多组织的业务发展需要。
六、结语
融资租赁数字化转型是业务开展及连续性的保障基石,通过加强技术、系统、网络、安全架构的应用,积极采用稳定、可靠、先进的技术平台,运用技术手段防范化解业务操作过程中潜在的风险,全面提升企业智能化、数字化赋能业务的应用能力。